Alles over vervroegd met pensioen gaan

Publicatie: 21 januari 2020
Alles over vervroegd met pensioen gaan

Vervroegd met pensioen is voor ruim 70% van de werkende Nederlanders een wens. Iedereen kan eerder met pensioen, maar wat moet je er voor doen?

 

Slechts de helft van die 70% treft maatregelen om eerder te kunnen stoppen. De andere helft kijkt het voorlopig aan. Die weet niet wat ze moeten doen en waar ze moeten beginnen. Lees verder als je wil weten wat je precies moet regelen en hoe je dat aanpakt.

Hoe is het pensioen geregeld in Nederland?

Het pensioen in Nederland bestaat uit 3 pijlers: AOW, werkgeverspensioen en aanvullend sparen of beleggen. 

AOW

AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. Dat vormt uw basispensioen van de overheid. Vanaf de AOW leeftijd krijg je maandelijks een bedrag uitgekeerd.

Pensioen

De AOW wordt eventueel aangevuld met een pensioen via je werkgever. Veel werkgevers zijn aangesloten bij een pensioenfonds. Andere bedrijven hebben het ondergebracht bij een verzekeraar. 

Aanvullende opties

Niet alle werkgevers hebben een pensioenregeling getroffen voor hun personeel. Veel mensen kiezen om zelf aanvullend te sparen of beleggen omdat de AOW en het pensioen niet voldoende is.

Wat betekent vervroegd pensioen precies?

Je stopt dan een aantal jaren voor de AOW-leeftijd met werken. De AOW-leeftijd is ook vaak de leeftijd waarop het pensioen van je werkgever in gaat.

 

Omdat je dan geen inkomen meer hebt, moet je deze periode financieel overbruggen. De AOW-leeftijd lag oorspronkelijk op 65 jaar, maar wordt nu in stapjes verhoogd. In 2021 is de AOW-leeftijd 66 en 4 maanden. De AOW-leeftijd stijgt verder naar 67 in 2024. Deze stijging maakt dat nog meer mensen eerder willen stoppen met werken. 

Kan ik mijn pensioen eerder laten ingaan?

Veel pensioenen bieden de mogelijkheid om eerder in te laten gaan. Het gevolg is wel dat je een lager inkomen ontvangt. Je bouwt een aantal jaren minder op in je pensioenpot. Daarnaast moet dat lagere bedrag worden verdeeld over meer jaren.

 

Via mijnpensioenoverzicht.nl kun je inzicht krijgen in de impact voor jouw situatie. Je kunt de AOW niet eerder laten ingaan.

Pensioenuitkering aansluiten op jouw situatie

Vaak zien we dat mensen kiezen voor een hoog-laag pensioen. De jaren voor de AOW-leeftijd krijgen ze dan een wat hoger bedrag. Na het bereiken van de AOW-leeftijd daalt het inkomen. Maar dat wordt aangevuld met de AOW uitkering die ze dan krijgen. 

Wat kan ik doen aan een lager pensioen?

Door eerder te stoppen, ontvang je een lager pensioeninkomen. Hou rekening met ongeveer 6-8% minder voor ieder jaar dat je eerder stopt met werken. Kun jij dan je huidige uitgavenpatroon handhaven? Of moet je iets aanpassen? En wat dan?

Deeltijd pensioen

Dan blijf je nog een aantal dagen per week werken. Op die manier kun je bijverdienen en hoef minder uit je pensioenpot te halen. Over de dagen dat je nog werkt, wordt weer pensioen opgebouwd. Daardoor daalt je inkomen na pensionering veel minder. Misschien werk je door de lagere werkdruk uiteindelijk zelfs door na je AOW-leeftijd. Dan kan je inkomen zelfs stijgen.

Uitgaven aanpassen

Pensionado’s met een deeltijdbaan houden hun inkomen min of meer op peil. Als je echt stopt met werken, daalt je inkomen. Je moet zien rond te komen van dat lagere bedrag. Je kunt dan ook kiezen voor het verlagen van je uitgaven. Daar kun je nu al op voorsorteren.

 

De kosten van de hypotheek, rente en aflossing, vormen gemiddeld 30% van de totale uitgaven. Als je de hypotheek aflost, voorkom je deze lasten in de toekomst. Je kunt ook een kritisch kijken naar je abonnementen en andere kleine periodieke uitgaven. Elke werkdag een broodje bij de lunch van € 4 is op jaarbasis toch € 1000.

Een eigen appeltje voor de dorst

De meeste mensen kiezen ervoor om zelf een potje opbouwen. Dat is de eerder genoemde derde pensioenpijler. Daarmee kun je de jaren tussen pensionering en AOW-leeftijd overbruggen. De meest gebruikte manieren om een extra potje op te bouwen zijn: sparen, lijfrente en beleggen.

 

1. Sparen

Je kunt ook geld opzij zetten op een spaarrekening. Dat bedrag kun je gemakkelijk gebruiken als je eerder stopt met werken. Door de lage spaarrente groeit je geld op de spaarrekening beperkt.

 

2. Lijfrente

Bij een lijfrente open je een geblokkeerde rekening om vermogen voor later op te bouwen. Dat noemen we ook wel banksparen. Als je te weinig pensioen hebt opgebouwd, kun je met een lijfrente gebruik maken van belastingvoordelen. Maar je kunt het opbouwde vermogen niet gemakkelijk gebruiken voor je AOW-leeftijd. Je riskeert dan revisierente die kan oplopen tot 72%.

 

3. Beleggen

Beleggen wordt door de experts gezien als de beste manier om vermogen op te bouwen voor later. Je stort een bedrag dat groeit door het beleggingsrendement.

 

Pensioengeld heeft meestal een lange beleggingshorizon. Dat maakt het geschikt om te beleggen. De lange looptijd geeft het vermogen tijd om te herstellen van koersdaling. Daarnaast heb je met een lange looptijd veel voordeel van het rente-op-rente effect. 

Maak een plan en pas het periodiek aan

Om echt werk te maken van je vroegpensioen, stel je een plan op. Daarin stel je vast hoeveel vermogen je nodig hebt. Vervolgens kun je berekenen wat je daarvoor eenmalig en periodiek moet inleggen.

 

Dan is het tijd om de daad bij het woord te voegen. Open een rekening of maak een afspraak met een financieel specialist. Pas je plan aan bij serieuze veranderingen. De wetgeving kan wijzigen of misschien ontvang je een erfenis. Je kunt ook meer (of minder) gaan verdienen waardoor je maandelijks meer opzij kunt zetten. In een eerder blog hebben we beschreven hoe je zo’n plan opstelt.

Start liever eerder dan later

Je pensionering lijkt nu nog ver weg, maar voor je het weet is het zover. Hoe eerder je serieus werkt maakt van je vervroegde pensioen, hoe beter. Het vermogen heeft dan langer de tijd om te renderen. Daarnaast kun je meer geld opzij zetten.

 

Tenslotte voorkom je dat je plan in de ijskast belandt. Als je nu de juiste stappen zet, kun jij straks een paar jaar vroeger genieten van je oude dag. 
 


Deel via social media: