De spaarrente is bij vrijwel alle banken gedaald in de afgelopen jaren. Nu is het zelfs zover dat de rente bij veel banken al negatief is voor spaargeld vanaf een bepaald bedrag. Wordt een negatieve spaarrente het nieuwe normaal? En zo ja, wat zijn dan de alternatieven voor sparen?
In deze blog gaan we eerst wat dieper in op wat een negatieve spaarrente precies inhoudt en waardoor het veroorzaakt wordt. Daarna laten we een overzicht zien van de spaarrentes van Nederlandse banken op dit moment. Als laatste laten we een aantal alternatieven zien voor sparen, voor wie niet wil gaan betalen voor zijn spaargeld.
Periodiek schrijven we blogs over beleggen en alles wat er op de financiële markten speelt.
Als spaarder biedt u uw spaargeld aan aan een bank. U “leent’ uw spaargeld als het ware uit aan de bank. In ruil daarvoor betaalt de bank u rente.
Dit is het geval bij een gewone, positieve spaarrente zoals we die kennen. Wanneer de spaarrente echter negatief is, betaalt de bank u geen rente, maar moet u de bank betalen om uw spaargeld te stallen.
Hoe komt het dat de rente negatief is geworden? Zoals al eerder gezegd, is de spaarrente al jaren aan het dalen. Dat komt doordat de Europese Centrale Bank (ECB) de rente voor banken sinds 2012 kunstmatig laag houdt.
Dit doet de ECB om de economie te stimuleren. Dat komt voort uit de overtuiging dat een lage rente het aantrekkelijker maakt om geld uit te geven dan om geld te sparen. En geld uitgeven is beter voor de economie.
De rente die banken zelf betalen om hun overtollige geld te stallen (te sparen) bij de ECB is al geruime tijd negatief. In eerste instantie wilden banken deze negatieve rente niet doorberekenen aan hun klanten.
Toch zien steeds meer banken op dit moment geen andere mogelijkheid en zien zij zich genoodzaakt om de negatieve spaarrente door te berekenen. Daardoor wordt de spaarrente nu ook voor spaarders steeds vaker negatief.
Vrijwel alle grote banken in Nederland hebben al een negatieve spaarrente ingevoerd of gaan dit binnenkort doen. De rentetarieven en grensbedragen verschillen onderling wel.
In onderstaande tabel ziet u de rentetarieven van een aantal Nederlandse banken per 1 februari 2021. De tarieven die zijn weergegeven bij Regiobank en ASN Bank gelden vanaf 1 maart 2021.
| Bank | Grensbedrag | Te ontvangen rente onder grensbedrag | Te betalen rente boven grensbedrag |
|---|---|---|---|
| ABN Amro | €500.000 | 0,00% | -0,50% |
| ING | €250.000 | 0,01% tot €100.000 0,00% tot €250.000 | -0,50% |
| Rabobank | €250.000 | 0,01% | -0,50% |
| Nationale Nederlanden | €500.000 | 0,03% tot €250.000 0,00% tot €500.000 | -0,25% |
| Regiobank (vanaf 01/03/2021) | €250.000 | 0,01% | -0.50% |
| ASN Bank (vanaf 01/03/2021) | €250.000 | 0,00% | -0,50% |
| SNS Bank | €250.000 | 0,01% | -0,50% |
Actuele spaarrentes per 1 februari 2021 voor particuliere spaarrekeningen. De spaarrentes kunnen in de tussentijd veranderd zijn.
Wat veel mensen niet beseffen is dat het effectieve rendement op hun spaargeld al lange tijd negatief is. Ondanks dat u nog een (heel) klein beetje rente ontvangt, teert u toch in op uw spaargeld. Dat komt doordat de rente niet meer opweegt tegen de inflatie.
De inflatie was over de afgelopen 20 jaar gemiddeld 1,88% per jaar. Stel u voor dat u nu 0,03% rente per jaar ontvangt bij een inflatie van 1,88%. Dan is uw rendement -1,85% en maakt u dus eigenlijk verlies, ondanks dat het bedrag op uw spaarrekening hetzelfde blijft. De waarde/koopkracht van uw geld neemt af.
Zelfs wanneer de spaarrente nog niet negatief is, kan het al lonen om naar alternatieven voor sparen te kijken. Bij een negatieve spaarrente is dat nog meer het geval. Daarom noemen we hier een aantal alternatieven om vermogen op te bouwen.
Wanneer u moet betalen om uw geld op een spaarrekening te stallen, kunt u ervoor kiezen om uw geld simpelweg thuis te bewaren. Zo hoeft u geen negatieve rente te betalen.
Het nadeel hiervan is dat het een stuk minder veilig is om uw geld thuis te stallen, bijvoorbeeld door de kans op inbraak of brand. Daarnaast gaat het bovengenoemde verhaal over inflatie ook in dit geval op: uw geld stijgt niet mee met de inflatie en zal dus minder waard worden.
Wanneer uw huidige bank overgaat op een negatieve spaarrente, maar andere banken nog niet, dan kunt u ervoor kiezen om over te stappen. Dan kunt u nog profiteren van een positieve rente.
Echter, er zijn al geen banken meer die rente aanbieden die de inflatie kan overstijgen. U teert eigenlijk in alle gevallen al in op uw spaargeld. Daarnaast is het waarschijnlijk dat wanneer een aantal banken voor een negatieve spaarrente kiest, de rest snel zal volgen.
Een andere mogelijkheid is om uw spaargeld te gebruiken om uw hypotheek (of andere schulden) af te lossen. Door vervroegd af te lossen op de hypotheek kunt u uw maandlasten verlagen en hoeft u dus minder (of geen) negatieve rente te betalen.
Houd wel rekening met de voorwaarden van uw hypotheek. U mag meestal niet onbeperkt aflossen. Daarnaast zit uw geld “vast” in uw huis als u extra gaat aflossen. U kunt het geld niet meer gebruiken.
Wilt u meer weten over geld gebruiken voor het aflossen van uw hypotheek? Lees dan eens onze blog Is extra aflossen op hypotheek nu verstandig?
Een andere goed alternatief voor sparen is starten met beleggen. Met beleggen kunt u op de lange termijn rendement behalen door het kopen van beleggingsproducten als aandelen, obligaties, indexfondsen en ETF’s.
Zo kunt u veelal een hoger rendement behalen dan met sparen, maar er zijn ook hogere risico’s aan verbonden. De waarde van uw beleggingen kunnen fluctueren en u kunt (een deel van) uw inleg verliezen.
Door brede spreiding en een focus op de lange termijn, kunt u het risico echter verlagen. Dat is precies wat we bij Care IS doen.
Bij Care IS bieden wij vermogensbeheer aan, zodat u zelf geen tijd en moeite in beleggen hoeft te steken én kunt profiteren van onze expertise. Wij plaatsen vermogensbehoud boven het behalen van maximaal rendement. Zo helpen we onze klanten aan betere beleggingsresultaten.
Onthoud wel dat aan beleggen altijd risico’s zijn verbonden. Daarom is beleggen alleen verstandig, zowel bij een vermogensbeheerder als wanneer u zelf belegt, als u uw geld voor een langere tijd kunt missen. Ook is het altijd belangrijk om naast uw beleggingen een financiële buffer te hebben.
Lees meer over alle voordelen en nadelen van beleggen in onze blog Wat is beleggen en wat zijn de voor- en nadelen?
Wilt u meer weten over de afweging tussen sparen of beleggen? Lees dan onze blog Sparen of beleggen?
Elke dag vertrouwen duizenden beleggers uit heel Nederland op Care IS vermogensbeheer. Wilt u weten wat we voor u kunnen betekenen?
Vraag vrijblijvend onze brochure aan.